Quel type de prêt hypothécaire vous convient davantage?

Devez-vous choisir un prêt hypothécaire conventionnel ou à quotité de financement élevée? À taux fixe ou à taux variable? Un prêt ouvert ou un prêt fermé? Voici des questions auxquelles vous devrez répondre en évaluant vos options et en choisissant le prêt hypothécaire qui répond à vos besoins. Que vous soyez sur le point d’acheter une nouvelle maison ou de renouveler votre hypothèque, ces explications simples vous aideront à prendre une décision plus éclairée.

Lecture de cinq minutes 18 novembre 2018

Prêt hypothécaire conventionnel ou à quotité de financement élevée

Lorsque vous achetez une propriété, vous devez fournir au moins 5 % de sa valeur pour la mise de fonds. Il vous revient de déterminer si vous désirez fournir une mise de fonds plus élevée. Le type de prêt hypothécaire que vous pouvez souscrire dépend du montant de votre mise de fonds.

Un prêt hypothécaire à quotité de financement élevée est un prêt hypothécaire au titre duquel une mise de fonds inférieure à 20 % de la valeur de la propriété a été fournie. Si vous choisissez un prêt hypothécaire à quotité de financement élevée, vous devrez souscrire une assurance hypothécaire auprès de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL); de Canada Guaranty ou de Sagen^TM afin de protéger le prêteur contre toute perte si vous négligez de faire vos versements hypothécaires.
Un prêt hypothécaire conventionnel est un prêt hypothécaire au titre duquel une mise de fonds correspondant à 20 % ou plus de la valeur de la propriété a été fournie. Si vous choisissez un prêt hypothécaire conventionnel, vous n’aurez pas à souscrire une assurance hypothécaire.

Votre choix d’un prêt hypothécaire conventionnel ou à quotité de financement élevée dépendra donc de l’épargne dont vous disposez pour la mise de fonds.

Prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable

Un prêt hypothécaire peut être assorti d’un taux d’intérêt fixe ou variable :

Un taux d’intérêt fixe ne changera pas pendant la durée de votre prêt hypothécaire et le montant de vos paiements demeurera le même. Vous connaîtrez toujours le montant de votre prochain versement et le temps nécessaire pour rembourser votre prêt hypothécaire.
Untaux d’intérêt variable changera en fonction des variations du taux préférentiel de votre prêteur. Même si le montant de vos versements hypothécaires peut ne pas changer, la façon dont ceux-ci seront répartis changera. Si les taux diminuent, une fraction plus importante de vos versements sera affectée au capital, ce qui accélérera le remboursement du prêt hypothécaire. Si les taux augmentent, une fraction plus importante de vos versements sera affectée aux frais d’intérêts, ce qui signifie que le remboursement de votre prêt hypothécaire pourrait prendre plus de temps.

Les taux variables sont souvent moins élevés que les taux fixes parce que vous assumez une partie du risque en cas de variation des taux. Si votre budget est serré ou que vous craignez une hausse des taux d’intérêt dans un proche avenir, vous pouvez choisir un prêt hypothécaire à taux fixe. Si vous avez une marge de manœuvre dans votre budget, il pourrait être avantageux d’opter pour un prêt hypothécaire à taux variable.

Vous n’arrivez pas à prendre une décision? Aucun problème. Les deux produits hypothécaires de la Banque Manuvie vous permettent de diviser vos dettes en portions assujetties à un taux fixe et à taux variable.

Prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable
Taux fixe	Taux variable
Avantages Vous saurez exactement combien de temps il vous faudra pour rembourser votre prêt hypothécaire. Si les taux d’intérêt augmentent, votre taux demeurera le même.	Avantages Si les taux d’intérêt baissent, vous rembourserez votre prêt hypothécaire plus rapidement, car une fraction plus importante de vos versements sera affectée au capital. Vous pouvez rembourser la totalité du prêt hypothécaire en tout temps, sans pénalité.
Inconvénients Les remboursements anticipés sont limités. Si les taux d’intérêt baissent, vous n’obtiendrez pas un taux moins élevé.	Inconvénients Si les taux augmentent, une fraction plus importante de vos versements sera affectée aux frais d’intérêts, ce qui signifie que le remboursement de votre prêt hypothécaire pourrait prendre plus de temps. Cependant, vous pourriez avoir la possibilité de demander que votre prêt à taux variable soit converti en un prêt à taux fixe et de verrouiller votre taux.

Prêt hypothécaire ouvert ou fermé

La durée d’un prêt hypothécaire est la période pendant laquelle vous vous engagez vis-à-vis d’un taux d’intérêt, d’un prêteur et des conditions établies par ce prêteur. Les durées des prêts hypothécaires varient en général entre six mois et dix ans. La durée de cinq ans est la plus courante.

Un prêt hypothécaire ouvert peut être remboursé intégralement en tout temps, sans pénalité. En raison de cette souplesse, les prêts hypothécaires ouverts sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés.
Un prêt hypothécaire fermé ne peut pas être remboursé intégralement de façon anticipée sans pénalité. Cependant, les conditions de la plupart des prêts hypothécaires fermés contiennent des options de remboursement anticipé qui permettent de rembourser son prêt plus rapidement. Étant donné que les prêts hypothécaires fermés n’offrent pas autant de souplesse que les prêts hypothécaires ouverts, les taux d’intérêt sont généralement moins élevés.

Le choix d’un prêt hypothécaire ouvert ou fermé dépend de plusieurs facteurs, notamment la souplesse dont vous avez besoin. Si vous vous attendez à ce que votre situation financière ou de logement change dans un proche avenir, un prêt hypothécaire ouvert pourrait être préférable. Si vous croyez que votre situation ne changera pas pendant quelques années, un prêt hypothécaire fermé peut être une bonne option. Si vous voulez bénéficier de la plus grande souplesse possible, y compris de la possibilité de rembourser rapidement votre prêt hypothécaire ou de réemprunter les sommes remboursées, envisagez une marge de crédit sur la valeur nette d’une propriété.

Les prêts hypothécaires de la Banque Manuvie vous permettent de combiner ces deux options.

Prêt hypothécaire ouvert ou fermé
Prêt hypothécaire ouvert	Prêt hypothécaire fermé
Avantages Vous avez la possibilité de rembourser en totalité ou en partie votre prêt hypothécaire en tout temps, sans aucune pénalité. Vos frais d’intérêts pourraient être moins élevés pendant la durée de votre prêt hypothécaire.	Avantages Les taux d’intérêt sont généralement moins élevés.
Inconvénients Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés.	Inconvénients Les remboursements anticipés sont limités. Une pénalité s’applique si vous voulez rembourser de façon anticipée le solde du prêt hypothécaire.

Le meilleur des deux mondes avec un compte tout-en-un

Un compte bancaire et hypothécaire tout-en-un regroupe la totalité de votre épargne et de vos dettes en un seul compte efficace et souple.

En consolidant vos dettes à un taux d’intérêt concurrentiel et en utilisant votre épargne et votre revenu pour accélérer le remboursement de vos dettes, vous pourriez réduire vos frais d’intérêts de milliers de dollars et ainsi vous libérer de votre prêt hypothécaire plus rapidement.

Compte bancaire et hypothécaire tout-en-un
Avantages	Inconvénients
Vous pouvez économiser des frais d’intérêts en consolidant vos dettes. Vous pouvez réduire vos dettes en déposant dans votre compte votre épargne à court terme et votre revenu. Vous avez accès à votre argent en tout temps, jusqu’à concurrence de votre limite de crédit. Vous pouvez personnaliser vos dettes en les divisant en plusieurs portions auxquelles s’appliqueront différents taux et différentes durées. Vous pouvez gérer facilement votre argent en regroupant votre épargne et vos emprunts dans un seul compte.	Il faut bien gérer ses dépenses afin de maximiser les avantages.

Une souplesse accrue avec une hypothèque accessoire

Tous les prêts hypothécaires sont garantis par un bien immobilier (comme une maison), et cette garantie est enregistrée au bureau d’enregistrement de la province ou du territoire concerné. Dans certaines provinces, cette opération est appelée « enregistrement d’une hypothèque » (au Québec), « droit » ou « charge » grevant un immeuble. Deux types de charges peuvent être enregistrées :

Avec une hypothèque conventionnelle, aussi appelée « charge standard », le montant exact de votre hypothèque sur le titre de propriété de votre propriété est enregistré. Elle inclut les conditions de votre prêt hypothécaire, comme le montant du prêt et le taux d’intérêt, ainsi que des renseignements sur votre propriété. Si vous augmentez le montant de votre prêt hypothécaire, la sécurité devra être réenregistrée et vous devrez sans doute payer des frais.
Avec une hypothèque accessoire, on enregistre le montant de votre hypothèque ou un montant plus élevé. Si vous enregistrez un montant plus élevé, vous serez peut-être en mesure d’augmenter le montant de votre prêt hypothécaire avec la sécurité actuelle, et ce, sans frais supplémentaires. L’augmentation du montant d’un prêt hypothécaire nécessite toujours l’approbation de votre prêteur.

Pour en apprendre davantage sur les hypothèques conventionnelles et accessoires, consultez le site Web de l’l’Association des banquiers canadiens.

Tableau comparatif des caractéristiques d’un prêt hypothécaire ordinaire et d’un compte bancaire et hypothécaire tout-en-un

Hypothécaire ordinaire et d’un Compte bancaire et hypothécaire tout-en-un
	Prêt hypothécaire ordinaire	Compte bancaire et hypothécaire tout-en-un
Accès à la limite de crédit	Montant total versé en une somme forfaitaire unique Durée assortie d’un taux d’intérêt fixe ou variable	Accès à l’argent au besoin Marge de crédit permettant de créer des sous-comptes
Remboursement du capital	Versements immédiats au titre du capital et des intérêts Impossibilité d’emprunter de nouveau des fonds lorsque le solde est entièrement remboursé	Remboursement du capital à vos propres conditions Possibilité de rembourser seulement les intérêts sur le prêt Possibilité d’emprunter de nouveau le capital en cas de besoin
Options de remboursement anticipé (durée fermée et taux fixe)	Possibilité d’augmenter le montant de vos versements hypothécaires périodiques (jusqu’à concurrence de 25 % par année) ou de faire un remboursement anticipé ponctuel annuel (jusqu’à concurrence de 20 % du montant initial du prêt hypothécaire une fois par année)	Remboursement du solde de votre marge de crédit en tout temps, sans pénalité
Avantages du compte bancaire et hypothécaire tout-en-un	Non offert	Compte hypothécaire, d’épargne et chèques combiné

« Après avoir passé en revue ces renseignements simples, voyez comment les comptes Manuvie Un et Sélect Banque Manuvie peuvent répondre au mieux à vos besoins.»

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