Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire tout-en-un et un prêt hypothécaire traditionnel?

Saviez-vous qu’il existe différents types de prêts hypothécaires? C’est vrai. Beaucoup de gens pensent que tous les prêts hypothécaires sont les mêmes, mais il existe différents types de prêts hypothécaires offrant des avantages et des caractéristiques précis qui vous aident à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.

Renseignez-vous sur la différence entre un prêt hypothécaire à crédit renouvelable tout-en-un et un prêt hypothécaire traditionnel et sur les avantages et les inconvénients de chacun afin de choisir le prêt hypothécaire qui correspond le mieux à votre situation.

Un prêt hypothécaire traditionnel, comme le compte Sélect Banque Manuvie, est une « charge » sur une propriété qui est enregistrée en contrepartie d’un prêt. L’emprunteur effectue des versements fixes périodiques affectés au prêt, et chaque versement comprend une partie qui sert à rembourser le capital (le montant initial du prêt) et une partie qui sert à payer les intérêts.

Avec le temps, le solde du capital diminue, et la valeur nette de votre propriété (la différence entre la valeur actuelle de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire) augmente.

Tout d’abord, voyons pourquoi nous appelons cela un prêt hypothécaire tout-en-un. Les prêts hypothécaires tout-en-un – comme notre compte Manuvie Un – vous permettent de combiner votre prêt hypothécaire, vos comptes bancaires, votre épargne à court terme et vos autres prêts en un seul compte.

Comme pour les prêts hypothécaires traditionnels, les versements sur un prêt hypothécaire tout-en-un sont composés de deux portions : l’une est affectée aux intérêts et l’autre au capital.

Mais avec un prêt hypothécaire tout-en-un, à mesure que l’emprunteur rembourse le capital, ce montant vient immédiatement augmenter son crédit disponible. Prenons l’exemple d’un versement de 1 500 $, où un montant de 500 $ est affecté aux intérêts et 1 000 $ au remboursement du capital, l’emprunteur dispose alors de 1 000 $ qu’il peut retirer.

Le compte Manuvie Un va encore plus loin en offrant aux propriétaires encore plus de souplesse financière et de personnalisation, car vous pouvez créer des sous-comptes dans le cadre du prêt hypothécaire. Chaque sous-compte a son propre taux d’intérêt, sa propre durée et son propre calendrier de remboursement. Vous pouvez donc adapter le compte à vos préférences et à vos besoins.

Ne vous contentez pas de nous croire sur parole – le site Rates.ca a nommé le compte Manuvie Un le prêt hypothécaire à crédit renouvelable le plus souple au Canada.

Certains emprunteurs préfèrent un prêt hypothécaire traditionnel, surtout s’ils sont de nouveaux propriétaires. Un prêt hypothécaire traditionnel est simple à gérer et à comprendre, et il vous oblige à augmenter la valeur nette de votre maison à mesure que votre capital est remboursé.

Les prêts hypothécaires traditionnels comportent plusieurs restrictions. Par exemple, vous ne bénéficiez habituellement pas des privilèges associés à la combinaison d’un compte bancaire et d’un prêt hypothécaire.

Si vous avez besoin d’emprunter plus d’argent, vous devez présenter une nouvelle demande pour augmenter le montant de votre prêt hypothécaire.

Et vous ne pouvez pas accéder à la valeur nette disponible en raison des versements hypothécaires effectués, à moins d’obtenir un nouveau prêt hypothécaire, ce qui signifie habituellement payer des frais de remboursement anticipé, juridiques, d’évaluation et d’administration supplémentaires.

Voici d’autres restrictions ou inconvénients liés aux prêts hypothécaires traditionnels :

• Vous devrez probablement payer une pénalité de remboursement anticipé si vous remboursez votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu.
• Vous pouvez seulement l’utiliser pour consolider d’autres dettes à taux d’intérêt élevé à condition de refinancer la totalité de votre prêt hypothécaire et d’amortir la dette supplémentaire sur toute la période d’amortissement du prêt hypothécaire.
• Vous ne pouvez pas accéder immédiatement à la valeur nette de votre maison à mesure que vous effectuez vos paiements.
• En général, vous ne pouvez pas créer de sous-comptes pour faire le suivi des montants utilisés à diverses fins, comme des placements ou des rénovations.

Même si c’est un peu plus complexe, de nombreux emprunteurs chevronnés préfèrent un prêt hypothécaire à crédit renouvelable comme puissant outil financier pour les aider à atteindre leurs objectifs financiers à court et à long terme.

Voici quelques-uns des avantages offerts par les prêts hypothécaires à crédit renouvelable :

• Accédez facilement à la valeur nette disponible, au besoin.
• Empruntez jusqu’à concurrence de la limite établie, pourvu que vous soyez toujours propriétaire de la propriété.
• Remboursez la portion de la marge de crédit sans pénalité en tout temps.
• Établissez des sous-comptes pour faire le suivi de différentes dépenses ou de différents prêts (p. ex., épargne en vue de vacances, rénovations, placements à long terme n’offrant aucun avantage fiscal).
• Créez un plan de remboursement du capital personnalisé en fonction de vos objectifs financiers.
• Ayez la souplesse voulue pour rembourser uniquement les intérêts sur le prêt.
• Combinez votre prêt hypothécaire, votre compte d’épargne et votre compte de chèques en un seul compte.
• Faites le suivi des frais d’intérêts sur les placements effectués au moyen de crédit, aux fins de l’impôt.

Aussi souples soient-ils, les prêts hypothécaires à crédit renouvelable comportent aussi des restrictions qui pourraient en faire une option hypothécaire qui est loin d’être idéale pour certains.

Par exemple, la facilité d’accès au crédit pourrait encourager les emprunteurs à dépenser trop. Ces emprunteurs pourraient finir par utiliser la valeur nette de leur maison comme un compte courant pour financer des choses dont ils n’ont pas vraiment besoin.

Et la tentation de dépenser plus facilement signifie qu’un prêt hypothécaire à crédit renouvelable pourrait faire en sorte qu’il soit plus difficile pour les propriétaires moins disciplinés de rembourser ce prêt et d’accroître la valeur nette de leur propriété.

Une autre restriction d’un prêt hypothécaire tout-en-un est la « limite » ou l’hypothèque accessoire enregistrée garantissant votre prêt hypothécaire à crédit renouvelable. Cette limite apparaît comme le montant de votre prêt hypothécaire dans votre dossier de crédit, car vous pouvez y accéder en tout temps. Et cela a une incidence sur votre coefficient d’amortissement total de la dette et votre coefficient d’amortissement brute de la dette, qui pourraient limiter le montant auquel vous êtes admissible si vous demandez un nouveau prêt.

Le type de prêt hypothécaire le plus avantageux dépend vraiment de votre situation financière actuelle et de vos objectifs.

Un prêt hypothécaire traditionnel comme le compte Sélect Banque Manuvie peut être plus avantageux si votre objectif est simplement de rembourser votre prêt hypothécaire le plus rapidement possible, si vous ou votre conjoint avez eu des problèmes de dépenses, si vous voulez une solution hypothécaire simple ou si vous n’avez pas besoin de regrouper d’autres dettes à taux d’intérêt élevé.

Cependant, si vous recherchez un moyen abordable et souple de consolider d’autres dettes ou d’emprunter à des fins de placement ou de rénovations, par exemple, et si vous avez des aptitudes pour la tenue de dossiers et êtes un épargnant qui désire tirer parti de stratégies pour faire croître votre patrimoine, un prêt hypothécaire à crédit renouvelable comme Manuvie Un pourrait être exactement ce dont vous avez besoin.

Pour obtenir de plus amples renseignements sur la façon dont ces options hypothécaires pourraient s’intégrer à vos plans financiers, communiquez avec nous dès aujourd’hui.