Les Canadiens au bord du précipice hypothécaire ont des options

De nombreux Canadiens, déjà mis à l’épreuve par l’augmentation du coût de la vie, doivent maintenant faire face à l’impact financier de l’augmentation des paiements hypothécaires au moment du renouvellement.¹ La récente baisse des taux d’intérêt de la Banque du Canada a été une bonne nouvelle, mais d’autres baisses dans un avenir proche pourraient être compromises, car l’inflation est toujours très élevée.

Des millions de prêts hypothécaires doivent être renouvelés d’ici la fin de 2024 et en 2025. De nombreux ménages canadiens se trouvent ainsi confrontés à la perspective d’une augmentation de leurs paiements, qui viendrait grever des budgets déjà très serrés.

« La hausse des paiements hypothécaires mensuels sera difficile à assumer, affirme M. David Frazer, de la Banque Manuvie. Le budget d’un ménage moyen est déjà très serré à cause de l’augmentation du prix de l’alimentation, de l’essence et d’autres produits de première nécessité. Or, l’endettement des consommateurs, qui avoisine 1,80 $ pour chaque dollar de revenu gagné, n’a jamais été aussi élevé.² »

Les propriétaires avec un prêt hypothécaire à taux variable ont été les premiers touchés par la hausse des taux d’intérêt. D’après une enquête du géant de l’immobilier Royal LePage, 64 % des Canadiens titulaires d’un prêt hypothécaire à taux variable déclarent qu’avec la hausse des taux, leurs paiements hypothécaires ont atteint le taux dit « de déclenchement ». Le taux de déclenchement est le taux d’intérêt à partir duquel un paiement hypothécaire ne couvre plus la partie intérêt du prêt, ce qui peut entraîner une augmentation des paiements afin d’assurer le remboursement du capital.

« Le taux de déclenchement est une source d’inquiétude pour les propriétaires confrontés à d’importantes difficultés financières, précise M. Frazer. En plus d’augmenter les paiements, le prêteur peut proposer une prolongation de la période d’amortissement du prêt hypothécaire, c’est-à-dire l’ajout d’années au calendrier de remboursement. »

L’augmentation des paiements hypothécaires peut rapidement faire boule de neige et entraîner d’autres dettes pour maintenir le statu quo. 

« Les consommateurs sont peut-être capables d’assumer une augmentation de leurs paiements hypothécaires, mais cela entraînera un accroissement de leur endettement, explique M. Frazer. Ils doivent continuer à faire garder leur enfant à la garderie et ont toujours besoin de deux voitures par foyer. Ainsi, pour joindre les deux bouts, ils empruntent davantage. »

Face à une telle situation, on peut avoir le sentiment d’être au pied du mur, sans espoir de s’en sortir. Pourtant, votre conseiller a peut-être une solution pour vous. Parmi celles-ci, la consolidation financière.

« La solution, c’est la flexibilité, avance M. Frazer. Au-delà des prêts hypothécaires classiques avec capital et intérêts, à taux fixe ou variable, il existe la possibilité de regrouper en un seul endroit les revenus, les prêts hypothécaires, les prêts auto, les cartes de crédit, l’épargne à court terme et les autres dépenses d’un ménage. »

Cette solution de remboursement est connue sous le nom de prêt hypothécaire à crédit renouvelable tout-en-un. Ce type de produit bancaire présente d’indéniables avantages :

• Augmentation et réduction flexibles des paiements hypothécaires;
• Accès facile à la valeur nette de sa maison;
• Réduction des frais d’intérêt pour se libérer plus rapidement de la dette.

« Ce type de produit bancaire permet au consommateur de gérer sa trésorerie mensuelle avec plus de facilité, ajoute M. Frazer. Une telle solution est très intéressante pour les personnes confrontées au renouvellement de leur prêt hypothécaire. Elle leur procure en effet une certaine souplesse de paiement, sans les obliger à respecter un montant fixe de capital et d’intérêts. Cette flexibilité est fort appréciée dans le contexte actuel de taux d’intérêt et de paiements plus élevés. »

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Avantages des solutions bancaires tout-en-un

Flexibilité : lorsque vous disposez d’une marge d’emprunt, il vous est possible d’augmenter ou de diminuer vos paiements en fonction de vos besoins et d’accéder à la valeur nette disponible de votre propriété.

Personnalisation : il est possible de créer des sous-comptes au sein de votre compte principal pour mieux organiser le remboursement de vos dettes. Un sous-compte peut être configuré avec son propre calendrier de paiement et sa propre période d’amortissement pour vous aider à rembourser vos dettes à une date précise.

Économies financières : qu’il s’agisse d’épargne ou de revenus, l’argent déposé sur un compte tout-en-un vous aide à réduire immédiatement votre niveau d’endettement et les intérêts à payer. En réduisant le solde de vos prêts, vous diminuez vos coûts d’emprunt, ce qui vous aide à vous libérer plus rapidement de vos dettes. 

Simplification bancaire : En regroupant tous vos comptes, vous n’avez qu’un seul compte à gérer et un seul relevé.