Méthode boule de neige ou méthode avalanche : quelle stratégie vous convient?

Les méthodes boule de neige et avalanche comptent parmi les stratégies les plus populaires pour rembourser ses dettes. Voici comment choisir celle qui vous convient le mieux.

Auteur : Jordann Brown

Pour en comprendre le principe, songez à la marche à suivre pour former une boule de neige. On façonne d’abord une petite boule, puis on la fait rouler dans la neige fraîche pour la faire grossir.

La méthode boule de neige fonctionne de la même façon. Selon cette approche, vous devrez d’abord dresser la liste de toutes vos dettes en ordre croissant d’importance, sans égard au taux d’intérêt applicable. Puis, vous devrez verser le paiement minimum exigé pour chacune, sauf la plus petite. Vous affecterez ensuite tout argent excédentaires au remboursement de cette dernière. Lorsque vous l’aurez acquittée en totalité, vous ferez de même avec la deuxième dette la moins élevée, et ainsi de suite jusqu’à ce qu’elles soient toutes remboursées. Quand vous approcherez de la plus grosse dette, chaque paiement que vous ferez aura toute la force financière de l’ensemble de vos paiements mensuels combinés. Cela produira un véritable effet boule de neige.

Cette méthode de remboursement des dettes est populaire pour une bonne raison :

• elle procure une gratification immédiate puisqu’elle permet de se débarrasser rapidement des dettes les moins élevées.
• Ce faisant, vous dégagerez des liquidités pour vous acquitter plus rapidement de vos dettes plus importantes.
• Le remboursement de vos dettes plus petites vous donnera l’impulsion dont vous avez besoin pour vous attaquer aux plus grandes.

Cette méthode présente toutefois un inconvénient de taille :

En donnant la priorité vos dettes en fonction de leur solde au lieu de leur taux d’intérêt, vous paierez plus de frais d’intérêts à long terme.

La méthode avalanche est une autre stratégie de remboursement des dettes. Elle consiste à s’attaquer aux dettes les plus dispendieuses en premier, à savoir celles qui sont assorties des taux d’intérêt les plus élevés.

Supposons par exemple que vous détenez un prêt automobile de 5 000 $ à un taux d’intérêt de 2,99 %; un solde de carte de crédit de 7 000 $ à un taux de 19,99 %; et un prêt étudiant de 15 000 $ à un taux de 5,5 %. Vous commenceriez par payer le solde de votre carte de crédit, puis votre prêt étudiant et finalement votre prêt automobile.

La méthode avalanche est souvent considérée comme une façon intelligente de gérer son argent. Pourquoi?

En mettant l’accent sur les dettes aux taux d’intérêt les plus élevés, elle constitute l’approche la moins coûteuse pour se libérer de ses dettes. C’est mathématique.

Cependant, avec cette stratégie, il faut parfois plus de temps pour voir le fruit de ses efforts.

Certaines personnes pourraient se décourager en constatant les progrès modestes réalisés et abandonner avant d’atteindre leur objectif.

L’efficacité de ces deux stratégies pour rembourser une dette n’est plus à démontrer, comme des milliers de personnes en ont fait la preuve. Alors, laquelle devriez-vous choisir? Tout dépend de votre situation et de votre personnalité. Vous vous connaissez probablement assez bien, alors posez-vous les questions suivantes : est-ce que j’aime les petites victoires et est-ce que j’ai besoin d’une impulsion pour terminer une tâche? Ou encore est-ce que je préfère me fier aux chiffres et m’attaquer à mes dettes de la façon la plus logique possible?

S’il vous semble judicieux de vous débarrasser en premier des plus petites dettes pour vous concentrer ensuite sur la plus élevée, la méthode boule de neige est tout indiquée. Si vous préférez réduire vos frais d’intérêts en dirigeant vos efforts sur la dette aux taux d’intérêt le plus élevé, même si vous ne pouvez pas vous attendre à des résultats spectaculaires à court terme, privilégiez plutôt la méthode avalanche.

Quelle que soit la stratégie que vous choisissez pour atteindre vos objectifs financiers, il est essentiel que vous établissiez un budget et que vous éliminiez toutes les dépenses superflues afin de pouvoir destiner autant d’argent que possible au remboursement de vos dettes. Lorsque vous aurez déterminé le montant que vous pouvez consacrer à cet objectif chaque mois, constituez-vous un petit fonds d’urgence pour vous aider à payer les dépenses imprévues pendant que vous acquittez de vos dettes. Une fois cette réserve constituée, vous serez prêt à réduire votre endettement.

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Les renseignements contenus dans cet article sont fournis à titre indicatif seulement. Ils ne constituent aucunement des conseils particuliers d’ordre financier, fiscal ou autre, et ils ne doivent en aucun cas être considérés comme tels. Tout particulier ayant pris connaissance de ces renseignements devrait s’assurer qu’ils conviennent à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste qualifié.