Comprendre le rapport de solvabilité et la cote de crédit

Les rapports de solvabilité peuvent être difficiles à comprendre, mais ne vous laissez pas intimider. Dans cet article, vous apprendrez à lire un rapport de solvabilité, à comprendre la cote de crédit, et plus encore.

Si vous commencez tout juste à gérer votre propre argent, apprendre à lire un rapport de solvabilité et comprendre votre cote de crédit peut vous paraître aussi difficile que d’apprendre une nouvelle langue. Ne laissez toutefois pas cette difficulté vous freiner : plus vous comprendrez ces sujets tôt, plus vous serez apte à faire des choix éclairés en matière de crédit et d’emprunt pour vous préparer un avenir financier prometteur.

Commençons donc par les notions de base. Voici des réponses aux questions sur le crédit que vous pourriez avoir.

En gros, un rapport de solvabilité est un dossier qui contient des renseignements sur votre façon de gérer vos finances. Plus précisément, ce rapport donne des indications sur la façon dont vous gérez vos paiements pour différents comptes. Parmi ces comptes, notons entre autres les comptes de crédit qui impliquent des emprunts, par exemple les prêts étudiants, les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts hypothécaires. Sont aussi pris en considération les comptes de services publics, notamment pour le chauffage, l’électricité, la téléphonie cellulaire et l’Internet.

Il peut être difficile de comprendre un rapport de solvabilité si vous ne savez pas quels sont les éléments à surveiller. Tout d’abord, le rapport indique vos renseignements personnels, comme votre nom, votre date de naissance, les renseignements sur votre emploi, votre adresse actuelle, et vos adresses précédentes. Il contient également beaucoup de formules abrégées et de codes qui servent à décrire votre historique de paiement pour chaque compte de crédit. Cette page sur la compréhension du dossier de crédit publiée par le gouvernement du Canada donne de l’information détaillée sur chacun des éléments et des codes pertinents.

Il existe deux principaux bureaux de crédit au Canada. Ce sont TransUnion et Equifax Canada. Ces entreprises recueillent et fournissent des renseignements sur le crédit. Vous pouvez faire la demande de votre rapport de solvabilité directement auprès d’eux. Une fois par année, les Canadiens peuvent demander sans frais leur rapport de solvabilité complet, en ligne ou par écrit.

En outre, il est de plus en plus fréquent que les banques canadiennes donnent à leurs clients un accès gratuit à leur cote de crédit. Rendez-vous sur votre site de services bancaires pour vérifier s’il vous est possible de consulter votre cote.

Il est difficile de trouver une formule mathématique précise pour le calcul de la cote de crédit. Toutefois, Equifax indique que de nombreux éléments sont analysés, à différents degrés. Parmi les éléments analysés, notons :

• votre historique de paiements, y compris ce qui a été payé et pour quel montant;
• votre taux d’utilisation du crédit, qui correspond au solde de votre crédit par rapport à votre limite de crédit;
• vos antécédents de crédit;
• les données publiques qui vous concernent, par exemple les sommes que vous devez en raison de poursuites civiles, d’obligations ou d’impôts non payés;
• le nombre d’enquêtes de solvabilité figurant dans votre dossier.

La cote de crédit est un nombre de trois chiffres qui représente votre fiabilité sur le plan financier. Les prêteurs tiennent compte de ce nombre pour évaluer les risques qu’ils encourent en vous prêtant de l’argent et pour déterminer les conditions (p. ex., le taux d’intérêt et le paiement minimum requis) du prêt, de la marge de crédit ou de tout autre compte de crédit.

La cote de crédit varie entre 300 et 900. Les jeunes et les nouveaux résidents canadiens qui n’ont pas encore d’antécédents de crédit au pays auront au départ une cote de crédit minimale. À mesure qu’ils effectueront des emprunts et qu’ils les rembourseront, leur cote pourra augmenter. Plus votre cote de crédit est élevée, mieux c’est, car une cote élevée pourrait réduire le taux d’intérêt que vous avez à payer sur vos emprunts. Si vous songez à demander un prêt-auto prochainement, une bonne cote de crédit pourrait servir vos intérêts. Combinée à d’autres renseignements comme votre revenu, le montant total de vos remboursements de dette et vos actifs, une bonne cote de crédit peut également vous faciliter l’accès à des prêts plus importants, comme des prêts hypothécaires.

Selon Equifax, les cotes de crédit qui se situent entre 660 et 900 sont considérées comme bonnes, très bonnes ou excellentes.

Un mauvais antécédent de crédit peut faire diminuer votre cote de crédit. Si vous omettez des paiements ou que vous faites des paiements partiels, ou si une erreur s’est glissée dans votre dossier, cela peut être indiqué dans votre rapport sous forme de notes. Ces notes peuvent rester dans votre rapport de solvabilité, non pas pour toujours, mais pour quelques années. Les faillites et les propositions de consommateur resteront inscrites dans votre rapport de solvabilité jusqu’à sept ans à compter de la date de libération, s’il s’agit de votre première faillite, et encore plus longtemps si vous n’en êtes pas à votre première.

Si vous croyez que votre rapport contient une erreur ou que vous êtes apte à corriger une situation qui nuit à votre cote de crédit, demandez au prêteur de le signaler au bureau de crédit. Celui-ci pourrait être en mesure de vous aider à rétablir votre cote de crédit plus rapidement.

Non, mais presque tout le monde en aura un tôt ou tard. Il suffit d’avoir 18 ans et d’ouvrir un compte déclaré auprès des bureaux de crédit. Il est à noter que les entreprises auprès desquelles vous cherchez à ouvrir un compte doivent vous aviser si elles souhaitent vérifier votre rapport de solvabilité. Si vous avez un compte de téléphonie cellulaire à votre nom, par exemple, vous pourriez avoir un rapport de solvabilité, même si vous n’avez jamais fait la demande d’une carte de crédit ou d’un prêt.

Votre rapport de solvabilité et votre cote de crédit sont utilisés par les prêteurs, comme les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de crédit hypothécaire pour déterminer si votre demande de prêt devrait être acceptée.

L’accès à votre rapport de solvabilité n’est pas public, mais les personnes ayant des fins autorisées peuvent demander à le consulter. Par « fins autorisées », on entend des raisons valides de vouloir consulter votre rapport. Généralement, les personnes ayant des fins autorisées sont :

• les prêteurs;
• les agences de recouvrement, lorsqu’elles essaient de recouvrer des créances;
• les compagnies d’assurance, pour certains types de demandes d’assurance;
• les employeurs, seulement s’ils ont votre consentement;
• les entreprises de location, les sociétés de services publics, et les entreprises de téléphonie (mais, une fois de plus, seulement avec votre consentement).

La cote de crédit est une arme à double tranchant. En effet, une mauvaise cote peut vous nuire lorsqu’il est question d’obtenir un prêt, tandis qu’une bonne cote peut se révéler un excellent allié pour atteindre vos objectifs financiers. L’avenir de votre cote est entre vos mains. Trouver des façons de l’augmenter ne pourrait avoir que des effets bénéfiques sur vos finances.