Votre revenu est souvent imprévisible et irrégulier, et à la différence de certains de vos amis ou proches, vous ne pouvez pas vous attendre à recevoir un paiement toutes les deux semaines. Avec des liquidités irrégulières, il est facile de négliger son épargne-retraite. C’est pourquoi il importe d’accorder la priorité à son régime de retraite en se payant en premier. Lorsque vous recevez un paiement, cotisez d’abord à votre REER ou à votre CELI, quoi qu’il arrive.
Combien devriez-vous épargner? Étant donné que les montants des paiements que vous recevez sont généralement différents, il est plus simple d’épargner un pourcentage de chacun. Ce pourcentage dépendra de vos besoins à la retraite et des fonds dont vous aurez besoin pour assumer ces coûts. Tenez compte de facteurs comme votre revenu familial, votre âge, le temps qu’il vous reste avant la retraite et toute autre source de revenu de retraite sur laquelle vous pourriez compter, comme un revenu de location ou le régime de retraite offert par l’employeur de votre conjoint.
En règle générale, vous devriez initialement épargner un minimum de 10 pour cent de votre revenu mensuel, voire jusqu’à 18 pour cent pour maximiser vos cotisations à votre REER. Si vous recevez un chèque de 600 $, virez immédiatement 60 $ dans un compte d’épargne. Lorsque vous aurez accumulé 500 $ ou 1 000 $, cotisez à votre compte d’épargne-retraite. Votre conseiller peut vous aider à le faire.
En revanche, si vous jouissez d’une certaine stabilité de revenu grâce à des clients récurrents, envisagez d’établir un virement automatique directement vers votre compte d’épargne-retraite. Cette approche tire parti de ce que l’on appelle la « moyenne d’achat ». Si vous détenez des placements en titres, comme des actions ou des fonds communs de placement, vous savez que leur valeur fluctue. En versant des cotisations mensuelles, vous pourrez acheter plus de parts d’un placement donné certains mois (lorsque leur valeur est faible), alors que vos cotisations vous permettront d’en acquérir moins certains autres mois (lorsque leur valeur est élevée). Toutefois, à long terme, vos coûts devraient se situer dans la moyenne. En faisant un placement ponctuel, vous risquez de tomber sur une journée où le cours des actions est élevé. Vous n’en aurez donc pas autant pour votre argent.
Il est aussi judicieux d’inclure des placements à revenu fixe et à faible risque dans la répartition de l’actif de votre régime de retraite. Les certificats de placement garanti (CPG) et les comptes d’épargne à taux d’intérêt élevé peuvent représenter des éléments importants d’un portefeuille équilibré, en plus de vous procurer une épargne stable et liquide.
Les mandats des pigistes ne viennent malheureusement pas avec un régime de retraite. Vous devrez évaluer vous-mêmes sur vos options et consulter un conseiller au sujet de votre situation personnelle et de vos objectifs à la retraite. Peu importe s’il faut des efforts pour se bâtir une retraite agréable sans compter sur le régime de retraite d’un employeur. S’il y a des gens qui savent faire les choses par eux-mêmes, ce sont bien les pigistes.
