Six conseils pour épargner dans la quarantaine en vue de la retraite

Épargner en vue de la retraite alors qu’on est dans la quarantaine est possible, mais la planification est quelque peu différente que si on commence dans la vingtaine. Suivez ces six conseils pour commencer.

Lecture de 4 minutes13 octobre 2021

Auteur : Sarita Harbour

Tout s’est déroulé en un clin d’œil. Il semble que c’était seulement hier que vous emménagiez dans votre premier appartement et que vous commenciez votre carrière. Vous avez depuis gravi les échelons et vous vous êtes établi avec votre famille grandissante dans une maison de banlieue. La quarantaine défile devant vos yeux et vous vous demandez s’il est trop tard pour commencer à vous constituer une épargne-retraite. La réponse à cette question est claire : non!

Commencer à épargner dans la quarantaine est quelque peu différent que de le faire dans la vingtaine, mais c’est tout à fait possible. Suivez ces six conseils pour maximiser vos chances de succès.

1. Ne paniquez pas – planifiez!

Après avoir franchi le cap de la quarantaine, la retraite n’est plus un projet lointain. Si vous n’avez pas commencé à vous constituer une épargne-retraite, il est possible que vous vous sentiez dépassé, mais il n’y a pas lieu de paniquer. Vos priorités devraient plutôt être de faire le suivi de vos dépenses, de dresser un budget et de créer un plan financier. Vous compterez ainsi sur les outils nécessaires pour déterminer le montant que vous désirez épargner et les stratégies qui vous aideront à trouver des fonds que vous pourrez mettre de côté en vue de la retraite. (Selon plusieurs experts, vous aurez besoin de 70 pour cent de votre revenu actuel à la retraite.)

Un plan financier complet pourrait vous aider à découvrir des possibilités d’économiser auxquelles vous n’aviez pas pensé. Par exemple, un refinancement hypothécaire pourrait contribuer à consolider vos dettes, à réduire vos frais d’intérêts et à dégager des liquidités aux fins de placement. Il peut aussi vous aider à clarifier votre vision pour la retraite. Avec l’aide de votre conseiller, vous pourriez même trouver des possibilités d’améliorer l’efficience fiscale, vous permettant ainsi de destiner plus d’argent que vous avez durement gagné à votre épargne-retraite.

2. Maximisez les cotisations à votre REER durant les années où vous percevez un revenu plus élevé.

C’est parfois dans la quarantaine et dans la cinquantaine que l’on gagne le plus. Bien entendu, au Canada, un revenu plus élevé s’accompagne d’un taux d’imposition plus élevé. Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) permet d’épargner pour la retraite en différant l’impôt applicable et de faire fructifier cet argent à l’abri de l’impôt. Ainsi, vous ne paierez pas d’impôt sur les cotisations que vous faites aujourd’hui selon le taux d’imposition élevé auquel vous êtes assujetti. Vous paierez plutôt des impôts lorsque vous retirerez des fonds de votre REER à la retraite, au taux qui sera alors applicable en fonction de votre niveau de revenu, qui sera probablement moins élevé que celui que vous percevez actuellement.

Vous pouvez consulter vos droits de cotisation à votre REER inutilisés (aussi appelés « maximum déductible ») au bas de votre plus récent avis de cotisation, soit celui que vous avez reçu après avoir présenté votre déclaration de revenus. Vous accumulez annuellement des droits de cotisation correspondant à 18 pour cent de votre revenu imposable de l’année précédente, jusqu’à concurrence de 26 230 $ pour 2018 et de 26 500 $ pour 2019. Ces montants n’incluent pas les droits de cotisation que vous avez accumulés lors d’années précédentes et que vous n’avez pas utilisés.

3. Passez en revue les régimes offerts par votre employeur.

Si vous êtes déterminé à accélérer la croissance de votre épargne-retraite dans la quarantaine, penchez-vous sur les régimes offerts par votre employeur, qu’il s’agisse d’un régime de retraite, d’un régime d’actionnariat des employés (RAE) ou d’un REER collectif.

Ces régimes permettent parfois une croissance plus rapide de l’épargne-retraite, particulièrement si l’employeur verse une cotisation de contrepartie partielle ou totale. En demandant que vos cotisations soient prélevées automatiquement de votre paie, vous réduisez vos chances d’en manquer une. Consultez votre conseiller pour déterminer les répercussions éventuelles des cotisations de votre employeur à un régime de retraite sur vos droits de cotisation à votre REER.

Si votre horizon temporael semble peu réaliste étant donné le délai dont vous disposez, vous devriez revoir votre horizon temporel, travailler quelques années de plus et continuer à accumuler de l’épargne-retraite. "

4. Évaluez votre horizon temporel.

À quel âge prévoyez-vous prendre votre retraite? Si vous comptez le faire au cours des 20 prochaines années, vous devrez compter sur un plan pour épargner plus d’argent en moins de temps que si vous aviez entrepris votre planification à 25 ans, par exemple. Si votre objectif semble peu réaliste étant donné le délai dont vous disposez, vous devriez revoir votre horizon temporel, travailler quelques années de plus et continuer à accumuler de l’épargne-retraite. Les Canadiens qui disposent de droits de cotisation à leur REER peuvent continuer à y cotiser jusqu’au 31 décembre de l’année où ils célèbrent leur 71^e anniversaire ou, en ce qui concerne un REER de conjoint, jusqu’au 31 décembre de l’année où leur conjoint atteint 71 ans.

5. Veillez à comprendre les principes de la répartition d’actifs.

La répartition d’actifs consiste à sélectionner des placements et à déterminer le moment à investir dans les différentes catégories de placements – par exemple des actions, des fonds communs de placement, des liquidités ou des certificats de placement garanti – en fonction de votre tolérance au risque, de vos objectifs et de votre horizon de placement.

Si vous commencez à épargner en vue de votre retraite lorsque vous êtes dans la quarantaine, vous disposez d’environ 20 ans avant d’effectuer vos premiers retraits. Cela dit, la répartition d’actifs recommandée pourrait être différente à 45 ans de ce qu’elle serait à 25 ans.

La répartition adéquate dépend de l’horizon temporel, de la tolérance au risque, des connaissances financières, du revenu actuel, de tout revenu de retraite supplémentaire prévu et des autres actifs détenus. Votre conseiller saura vous indiquer la bonne répartition en fonction de votre situation.

6.Recherchez d’autres placements pouvant représenter des sources supplémentaires de revenu de retraite.

Gardez à l’esprit que votre épargne-retraite et le revenu que vous percevrez alors ne doivent pas nécessairement provenir seulement de votre épargne. Vous pouvez aussi emprunter pour faire des placements ou travailler à temps partiel pour augmenter encore davantage votre épargne. Vous pourriez aussi tirer profit de placements productifs de revenus comme des dividendes assujettis à un faible taux d’imposition, une petite entreprise, des services de consultation ou un immeuble locatif.

La clé du succès pour commencer à planifier une retraite confortable lorsqu’on est dans la quarantaine consiste à évaluer sa situation financière, à établir un plan réaliste et à le suivre en faisant preuve de discipline. Lorsque vous aurez bien planifié l’aspect financier de la retraite, vous pourrez vous centrer sur toutes les autres questions importantes auxquelles vous devrez répondre pour jouir pleinement de cette période de la vie.

Le présent matériel est proposé à titre indicatif seulement. Il n’a pas pour objet de donner des conseils particuliers d’ordre financier, fiscal, ou autre, et les renseignements qu’il fournit ne doivent pas être considérés comme tels. Tout particulier ayant pris connaissance des renseignements formulés ici devrait s’assurer qu’ils sont appropriés à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste qualifié.