Sept erreurs courantes en ce qui a trait aux prêts hypothécaires et comment les éviter

Certaines erreurs courantes en ce qui a trait aux prêts hypothécaires pourraient vous coûter des milliers de dollars et rendre difficile l’atteinte de vos objectifs financiers à long terme. Voici comment les éviter.

Lecture de 5 minutes2 juin 2021

Auteur : Sarita Harbour

Lorsque vous êtes à la recherche d’un prêt hypothécaire, il est facile de vous laisser distraire par un taux d’intérêt promotionnel ou de vous concentrer sur l’obtention du prêt le plus élevé possible. Cependant, cela signifie souvent de négliger certains éléments clés comme les paiements, les options de remboursement anticipé et les pénalités, et de respecter les exigences hypothécaires.

Comprendre la terminologie des prêts hypothécaires, savoir ce qu’il faut surveiller et en apprendre plus sur les différents types de prêts hypothécaires peut vous aider à vous préparer au processus de demande.

Prendre une décision éclairée pourrait même vous aider à économiser des milliers de dollars, à choisir un prêt hypothécaire mieux adapté à vos besoins actuels et à atteindre vos objectifs financiers à long terme.

Apprenez comment éviter sept erreurs courantes en ce qui a trait aux prêts hypothécaires et obtenez des conseils pratiques pour choisir le bon prêt.

Accordez la priorité aux paiements, pas au taux

Nous avons tous vu des publicités faisant la promotion de prêts hypothécaires à faible taux d’intérêt pour une durée limitée, mais un élément que ces publicités ne vous montrent pas, c’est le manque de souplesse de ces prêts hypothécaires.

Bien qu’un bon taux d’intérêt soit important lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt hypothécaire, il ne devrait pas être plus important que la souplesse. Un prêt hypothécaire, c’est davantage qu’un simple taux. La vie est remplie d’imprévus, et vous pourriez devoir apporter des changements au fil du temps. Alors, recherchez une solution hypothécaire qui saura s’adapter à votre vie en constante évolution tout en répondant à tous vos besoins en matière de services bancaires et d’emprunt.

Ne vous contentez pas de nous croire sur parole : le site Rates.ca a nommé Manuvie Un le prêt hypothécaire à crédit renouvelable sur 5 ans le plus souple au Canada (site en anglais seulement).

Obtenez une préautorisation avant de présenter une offre

Une préautorisation hypothécaire vous aide à avoir une bonne idée de ce à quoi vous pourriez être admissible et vous donne le temps de régler tout problème de crédit qui pourrait avoir une incidence sur l’approbation d’un prêt hypothécaire. Cela permet de gagner du temps et de réduire le stress, les tracas et les maux de tête lorsque vient le temps de visiter des maisons et de faire des offres.

La préautorisation hypothécaire signifie que vous pouvez vous sentir en confiance lorsque vous faites une offre d’achat pour une maison, au lieu de craindre que votre demande de prêt hypothécaire soit refusée. Vous aurez ainsi la tranquillité d’esprit nécessaire pour vous occuper de ce qu’il faut faire après l’acceptation de l’offre.

Comprenez l’assurance prêt hypothécaire et vos options à l’égard de la mise de fonds

De combien d’argent avez-vous besoin pour acheter une maison et combien devriez-vous emprunter?

En général, si vous empruntez plus de 80 % du prix d’achat, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire, qui s’ajoute au solde de votre prêt hypothécaire et peut ajouter des milliers de dollars en intérêts au montant que vous devez rembourser.

Dans certaines situations (comme l’achat d’un terrain vacant ou d’une propriété éloignée qui ne fait pas partie du réseau électrique), une mise de fonds de moins de 20 % n’est même pas une option.

Étant donné que les lois changent souvent, il est important de faire des recherches – ou d’avoir une conversation avec votre prêteur – sur les règles actuelles relatives à la mise de fonds pour éviter les coûts élevés de l’assurance prêt hypothécaire ou la déception de ne pas obtenir de financement pour votre maison de rêve.

Comprenez vos options de remboursement anticipé et les pénalités hypothécaires

L’une des erreurs les plus coûteuses et les plus courantes est de ne pas connaître les options de remboursement anticipé et les caractéristiques de votre prêt hypothécaire.

En général, les prêts hypothécaires sont assortis de modalités de remboursement anticipé précises, ce qui vous permet d’augmenter une fois par année vos versements périodiques de 15 % à 25 %, ou d’effectuer une fois par année un versement forfaitaire s’élevant à 15 % à 25 % du montant initial de votre prêt hypothécaire. Les remboursements anticipés permettent aux emprunteurs de rembourser leur prêt hypothécaire plus rapidement, mais les modalités de remboursement anticipé varient d’un prêteur à l’autre, alors assurez-vous de bien comprendre vos options.

Si vous voulez payer plus que votre plafond de remboursement anticipé, vous devrez payer une pénalité ou des frais de remboursement anticipé. Les frais de remboursement anticipé dépendent des modalités, du solde et du taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire, ainsi que du nombre de mois restant sur le prêt.

Tenez compte de l’incidence de changements importants dans votre vie avant de demander un prêt hypothécaire

Bien qu’il soit difficile de savoir ce que l’avenir nous réserve, réfléchissez à vos projets d’avenir avant de choisir un prêt hypothécaire afin de ne pas être pris avec un prêt qui ne convient pas à ces projets. Choisissez plutôt un prêt hypothécaire personnalisé qui répond à vos besoins.

Par exemple, si vous ou votre conjoint prévoyez prendre un congé prolongé pour élever une famille, une période d’amortissement et une durée plus longues pourraient réduire le montant des versements, ce qui convient mieux pour un seul salaire.

Si vous prévoyez recevoir une rentrée d’argent ou un héritage qui pourrait vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire en tout ou en partie au cours des prochaines années, songez à demander un prêt hypothécaire ouvert à court terme ou un prêt hypothécaire sans pénalité de remboursement anticipé.

Tirez parti des programmes gouvernementaux à l’intention des acheteurs

Ne ratez pas les initiatives gouvernementales qui sont à votre disposition. Saviez-vous que le gouvernement fédéral du Canada offre une aide financière pour l’achat d’une maison dans le cadre de plusieurs programmes d’accession à la propriété au Canada? Les programmes Régime d’accession à la propriété, Incitatif à l’achat d’une première propriété, Remboursement de la TPS/TVH pour habitations neuves et Montant pour l’achat d’une habitation pourraient vous permettre d’économiser des milliers de dollars.

Prévoyez les frais de clôture dans votre budget

Lorsque vous épargnez pour une maison, vous devez savoir que vous aurez besoin de plus que la mise de fonds. Ne faites pas l’erreur d’oublier les frais de clôture.

Les frais de clôture sont les frais, les charges et les taxes qui accompagnent l’achat d’une maison et les opérations hypothécaires. Ces frais peuvent comprendre les suivants :

Frais d’évaluation de la propriété
Frais d’inspection de la propriété
Droits de mutation immobilière (selon le prix d’achat et votre emplacement)
Frais juridiques
TPS/TVH pour habitations neuves

Lorsque vous connaissez les avantages et les inconvénients des différents prêts hypothécaires et que vous comprenez bien le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire et la façon dont ce dernier s’inscrit dans votre plan financier complet, vous êtes en mesure de faire les meilleurs choix pour votre avenir financier. Les décisions que vous prenez aujourd’hui pourraient vous aider à épargner des milliers de dollars et à vous libérer de votre prêt hypothécaire plus rapidement.