Qu’est-ce que l’Incitatif à l’achat d’une première propriété? Est-ce une bonne idée?

Il existe un programme fédéral pour les nouveaux acheteurs comme vous : le programme canadien d’Incitatif à l’achat d’une première propriété. Mais est-ce une bonne idée? Voyons voir.

Lecture de 5 minutes4 mai 2021

Auteur : Josh Hissa

J’ai toujours pensé que le Canada avait besoin d’un livre du type L’achat d’une maison pour les nuls. Mais comme ces livres deviennent désuets environ une semaine après leur impression (sans parler du fait que le fait de qualifier ses lecteurs de nuls est plutôt insultant, n’est-ce pas?), nous avons une meilleure suggestion pour vous.

Au cas où vous ne le sauriez pas, il existe un programme fédéral pour les nouveaux acheteurs comme vous : le programme canadien d’Incitatif à l’achat d’une première propriété. Mais est-ce une bonne idée? Voyons voir.

En quoi consiste l’Incitatif à l’achat d’une première propriété et comment fonctionne-t-il?

Pour faire plus court, parlons de l’IAPP à partir d’ici. Le programme canadien IAPP vous aide à bonifier la mise de fonds pour l’achat de votre première propriété grâce à un prêt de 5 % ou 10 % du prix de votre propriété, selon ce que vous achetez :

Type de propriété	Montant de l’incitatif
Maison neuve (vous êtes la première personne à y vivre) 5 % ou 10 %	5 % ou 10 %
Maison existante (vous achetez la maison d’une autre personne) 5 %	5 %
Maison mobile/usinée neuve ou existante	5 %

Types de propriétés résidentielles admissibles : Maison unifamiliale isolée, maison jumelée, duplex, triplex ou quadruplex, maison en rangée, logement en copropriété ou maison mobile.

L’IAPP vous aide à amasser une mise de fonds plus importante, ce qui signifie que vos versements hypothécaires mensuels sont moins élevés. Jetez un coup d’œil à la comparaison pour voir comment le programme pourrait vous aider :

Dépenses	Sans l’IAPP	Avec l’IAPP	Différence
Prix d’achat	500 000 $	500 000 $	Aucune
Mise de fonds	30 000 $	55 000 $ (30 000 $ + 25 000 $ provenant de l’IAPP)	Mise de fonds de 25 000 $ de plus
Prime de l’assurance prêt hypothécaire	18 800 $	13 795 $	5 005 $ de moins
Montant du prêt hypothécaire	470 000 $	445 000 $	30 005 $ de moins
Versement hypothécaire mensuel	2 441 $	2 291 $	150 $ de moins

Note juridique : cet exemple est fourni à titre indicatif seulement et suppose un montant de 25 000 $ provenant de l’IAPP, un prêt hypothécaire de 25 ans assorti d’un taux d’intérêt de 3,6 % et des versements mensuels.

Dois-je rembourser l’Incitatif à l’achat d’une première propriété?

Absolument. Ce serait fantastique de recevoir de l’argent gratuitement, mais dans le cas de l’IAPP, vous devez rembourser le montant emprunté.

Le point important à retenir est celui-ci : lorsque vous vendez votre maison – ou remboursez le montant emprunté au titre de l’IAPP plus tôt –, vous remboursez au gouvernement le même pourcentage que vous avez emprunté, et non le même montant.

Prenons l’exemple précédent. Imaginez que vous avez acheté une maison au prix de 500 000 $ et que votre montant d’incitatif était de 25 000 $ (5 % du prix). Génial! L’IAPP vous a permis de fournir une mise de fonds plus élevée et de réduire vos versements hypothécaires mensuels.

Cependant, après avoir vécu dans cette résidence pendant 10 ans, vous êtes prêt à déménager. La valeur des propriétés a augmenté dans votre quartier, et votre propriété vaut maintenant 600 000 $. Lors de la vente, vous devez rembourser 5 % de la valeur de votre propriété, ce qui représente un remboursement de 30 000 $ dans cette situation.

Gardez ce pourcentage à l’esprit pour calculer le revenu de revente que vous toucherez. Si la valeur de votre propriété a augmenté, vous rembourserez plus que ce que vous avez reçu, ce qui aura une incidence sur le budget de l’achat de votre prochaine propriété lorsque vous déménagerez.

En revanche, cela fonctionne aussi dans l’autre sens. Si votre maison a perdu de la valeur, vous n’aurez qu’à rembourser le même pourcentage sur le nouveau montant de vente.

Suis-je admissible au programme d’Incitatif à l’achat d’une première propriété?

Comme pour tout programme gouvernemental, il faut répondre à certaines exigences d’admissibilité pour pouvoir profiter de l’IAPP :

Vous avez une mise de fonds minimale représentant 5 % de la valeur de la propriété.
Votre revenu annuel admissible est inférieur à 120 000 $.
Votre prêt hypothécaire correspond à un maximum de quatre fois votre revenu admissible.
Votre prêt hypothécaire doit représenter plus de 80 % de la valeur de la propriété et vous devez également souscrire une assurance prêt hypothécaire.
Vous ou votre conjoint achetez une propriété pour la première fois ou vous achetez une propriété à la suite d’un divorce ou la dissolution d’une relation.
Vous êtes un citoyen canadien, un résident permanent ou un résident non permanent autorisé à travailler au Canada.
Votre propriété doit être située au Canada et convenir pour une occupation à longueur d’année (par exemple, elle ne peut pas être un chalet trois saisons).

De plus, la propriété que vous achetez doit être votre résidence principale, et non une propriété à revenu.

Vous avez maintenant les notions de base du programme canadien IAPP. Si vous souhaitez passer de novice à expert, voici quelques conseils pour vous aider.

Conseils pour tirer parti de l’Incitatif à l’achat d’une première propriété

Comme pour tout ce qui concerne l’achat d’une première propriété, l’IAPP a ses avantages et ses inconvénients. Mais si vous cherchez à réduire vos versements mensuels et si vous répondez aux exigences d’admissibilité, le programme canadien IAPP pourrait s’avérer une aide utile dans l’achat de votre propriété.

L’IAPP ne s’applique pas aux immeubles de placement, mais vous pouvez acheter un duplex, un triplex ou un quadruplex et louer les autres logements.
Étant donné que l’IAPP est comme un prêt hypothécaire de deuxième rang sur le titre de votre propriété, vos frais de clôture pourraient être plus élevés puisqu’il s’agit de deux prêts hypothécaires plutôt qu’un.
Comme vous ne pouvez bénéficier que d’un seul programme d’aide, cette option fédérale ne vous permettra pas de participer aux régimes provinciaux ou régionaux. Assurez-vous d’opter pour la meilleure solution pour vous.
Et le plus beau, selon moi : vous pouvez rembourser le montant emprunté au titre de l’IAPP plus tôt que prévu, sans pénalité! Si votre propriété prend de la valeur et que vous avez les moyens de rembourser le montant emprunté au titre de l’IAPP plus tôt, vous pouvez économiser beaucoup d’argent puisque le remboursement sera calculé selon la juste valeur marchande.

Pour obtenir plus de ressources et de conseils sur l’achat d’une première propriété, consultez les articles ci-dessous. Votre avenir vous remerciera.

Bon achat de propriété, chers premiers acheteurs!

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