Est-il judicieux d’acheter une maison si vous avez des dettes?

Acheter une maison si vous avez des dettes est loin d’être l’idéal, mais d’autre part, la vie l’est rarement. Découvrez quand l’achat d’une maison représente une bonne décision financière, même si vous êtes endetté.

Dans quelle mesure est-il important de mettre de l’ordre dans votre « maison financière » avant d’envisager l’achat d’une vraie maison?

Bien sûr, vous devriez savoir si vous avez l’essentiel de ce qu’exige l’achat d’une maison : un emploi stable, l’argent nécessaire à la mise de fonds et une bonne cote de crédit. Même si vous voulez à tout le moins maîtriser votre niveau d’endettement, attendre d’avoir remboursé tous vos prêts avant de signer le contrat pourrait retarder le moment de l’achat de votre maison de plusieurs années.

Alors, est-il judicieux d’acheter une maison si vous avez des dettes? Voici la réponse, et elle n’est pas si simple.

Selon votre situation financière particulière, acheter une maison si vous avez des dettes peut vous procurer de grands avantages financiers ou faire mal à votre portefeuille à long terme.

Parmi les points positifs, vous pourriez :

• Constituer un capital : plus tôt vous achetez une maison, plus tôt vous n’aurez plus à payer de loyer et commencerez à constituer votre avoir propre. Si vous prenez le temps de rembourser vos dettes avant d’acheter une maison, vous pourriez perdre des années de constitution d’avoir propre et nuire à votre valeur nette totale.
• Arriver sur un marché en pleine ébullition : les prix des maisons augmentent rapidement sur les marchés immobiliers concurrentiels comme ceux de Toronto. Si vous habitez l’un de ces secteurs, vous pourriez ne pas avoir beaucoup de temps pour acheter une maison avant d’être exclus du marché en raison de la hausse des prix.
• Faire un achat prudent : si vous avez la possibilité de faire un achat judicieux, par exemple, parce que vous avez trouvé une propriété à un prix intéressant ou touché un héritage comportant un délai de prescription, acheter une maison maintenant pourrait alors en valoir largement la peine, même si vous avez des dettes.

En revanche, cette décision pourrait vous amener à :

• Être appauvri : si vous achetez une maison alors que vous avez encore des dettes, vos paiements minimums pourraient ne vous laisser que peu ou pas d’argent excédentaire pour l’épargne en vue de la retraite ou d’autres nécessités de la vie quotidienne.
• Obtenir un prêt d’un montant moindre : lorsque vous demandez une préautorisation de prêt hypothécaire, votre prêteur inscrit vos remboursements de dettes minimums dans une formule appelée votre ratio d’endettement qui compare le montant total de vos dettes à votre revenu brut. Plus vous êtes endetté, moins le montant du prêt hypothécaire préapprouvé sera élevé.
• Gérer des priorités partagées : si vous achetez une maison alors que vous avez encore des dettes, vous devrez établir soigneusement vos priorités. Le remboursement de vos dettes n’est pas moins important simplement parce qu’un prêt hypothécaire entre en ligne de compte, et si l’ajout d’un nouveau prêt est trop lourd à gérer, vous pourriez alors mettre en péril vos autres objectifs financiers, comme épargner en vue de la retraite.

Il arrive parfois que payer toutes ses dettes avant d’acheter une maison n’ait aucun sens. Si vous vous trouvez dans cette situation, ne vous inquiétez pas! Voici ce que vous devez faire.

Assurez-vous que toutes vos dettes sont gérables. Avoir de petites dettes parce que vous avez souscrit un prêt étudiant ou un prêt-auto est une chose, mais si vous vivez régulièrement au-dessus de vos moyens chaque mois, c’est le signe que vous devez bien réfléchir à vote situation financière. Effectuer le suivi de vos dépenses et respecter un budget est un bon début.

Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, comme une dette de carte de crédit ou de prêts sur salaire, transférez-la à une marge de crédit. Les taux d’intérêt des marges de crédit sont bien moins élevés, il est ainsi plus facile de les rembourser. Évitez de laisser le solde de votre carte de crédit remonter. Si vous avez de la difficulté à maintenir vous-même votre solde bas, appelez votre prêteur et demandez-lui de réduire votre limite de crédit.

Si les dettes plombent vos finances, vous devrez épargner la mise de fonds la plus élevée possible. Vos dettes restreindront le montant de votre prêt hypothécaire préapprouvé, mais une mise de fonds plus élevée aidera à compenser cette restriction.

Plus facile à dire qu’à faire, n’est-ce pas? Il suffit de rester à l’affût des occasions : si vous méritez une augmentation ou une promotion chez votre employeur actuel, c’est maintenant le moment de la demander. Une hausse de revenu facilite l’accès à la propriété, vous aide à épargner pour une mise de fonds plus élevée et vous rend admissible à un montant de prêt hypothécaire préapprouvé plus élevé.

L’achat d’une maison ne se limite pas au prêt hypothécaire et à la mise de fonds. Les frais de clôture peuvent ajouter jusqu’à cinq pour cent du prix d’achat de la maison à votre coût total final. Après l’achat, n’oubliez pas que la propriété d’une maison comporte de nombreux coûts supplémentaires outre ceux du prêt hypothécaire. Il faut établir un budget pour les services publics, l’assurance, les taxes foncières et l’entretien annuel. Faites le calcul, parallèlement à celui du remboursement minimum de vos dettes pour vous assurer que vous avez les moyens de payer tous ces coûts.

Dans un monde idéal, vous attendriez d’avoir remboursé l’intégralité de vos dettes avant d’acheter une maison. La vie n’est toutefois pas idéale. Les prêts étudiants et les prêts-autos en font presque inévitablement partie. Vous n’arriverez peut-être pas à rembourser ces prêts avant de devenir propriétaire, et ce n’est pas grave! Grâce à une stratégie solide, vous pouvez acheter une maison et profiter de l’accès à la propriété tout en vous employant à vous libérer de vos dettes.