Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à crédit renouvelable?
Vous achetez une maison ou refinancez votre prêt hypothécaire? Voici ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires à crédit renouvelable, une option moins connue, mais ô combien intéressante.
Lecture de 8 minutes27 octobre 2020
Songez-vous à acheter une maison ou à refinancer votre prêt hypothécaire? Si oui, il importe que vous compreniez toutes les options qui vous sont offertes. Outre les traditionnels prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable, que vous connaissez sans doute déjà, sachez qu’il existe des options moins courantes, comme les prêts hypothécaires à crédit renouvelable.
Si vous vous demandez comment emprunter sur la valeur nette de votre propriété, diminuer vos coûts d’emprunt et possiblement vous libérer plus tôt de vos dettes, renseignez-vous sur le prêt hypothécaire à crédit renouvelable. En effet, cette option pourrait contribuer à réduire le stress concernant votre prêt hypothécaire et vos coûts d’emprunt.
Que signifie « à crédit renouvelable »?
Un prêt hypothécaire à crédit renouvelable ressemble à une marge de crédit hypothécaire, à quelques différences importantes près. Chaque prêt hypothécaire à crédit renouvelable comprend deux composantes : un prêt hypothécaire que vous remboursez et une marge de crédit sur laquelle vous pouvez emprunter. Chaque fois que vous effectuez un versement, une partie est affectée au remboursement du capital (montant emprunté), tandis que le reste va aux intérêts.
Avec un prêt hypothécaire à crédit renouvelable, tous les versements font croître le montant que vous pouvez emprunter sur votre marge de crédit.
Ainsi, pour un versement de 800 $, dont 300 $ seraient affectés au capital et 500 $, aux intérêts, la marge de crédit augmenterait de 300 $. Essentiellement, vous pourriez avoir accès à du « crédit renouvelable » sur votre prêt hypothécaire et sur la valeur nette de votre maison à la suite de chaque versement.
Avantages d’un prêt hypothécaire à crédit renouvelable
Vous vous demandez en quoi un prêt hypothécaire à crédit renouvelable pourrait vous aider? Voici quelques points à prendre en considération.
Souplesse financière
Un prêt hypothécaire à crédit renouvelable offre une grande souplesse financière. Par exemple, avec Manuvie Un, le prêt hypothécaire à crédit renouvelable de la Banque Manuvie, les propriétaires peuvent facilement augmenter ou diminuer leurs versements hypothécaires.
Excellents taux
Comme la marge de crédit est garantie par votre propriété, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt inférieur à celui d’une marge de crédit non garantie.
Capacité à faire face à des dépenses imprévues
Comme la limite est plus élevée, vous n’aurez pas à demander d’augmentation si des événements imprévus surviennent. Donc, si vous souhaitez rénover ou redonner un air de jeunesse à votre maison sans vous endetter, un prêt hypothécaire à crédit renouvelable vous évitera d’avoir à vous soucier d’une approbation de crédit dans l’éventualité où votre revenu venait à changer.
Accès rapide à la valeur nette de votre maison
Les prêts hypothécaires à crédit renouvelable comme Manuvie Un ont aidé de nombreuses personnes durant la récente crise de la COVID-19. En effet, les propriétaires qui avaient accumulé une valeur nette supplémentaire grâce à leur prêt hypothécaire à crédit renouvelable n’ont pas eu à demander de report de remboursement.
Levier d’investissement
Grâce à la stratégie appelée « manœuvre de Smith », vous pouvez utiliser la marge de crédit de votre prêt hypothécaire à crédit renouvelable pour ce que vous voulez, notamment constituer votre propre portefeuille de placements.
Chaque mois, quand le montant disponible sur votre marge de crédit augmente, profitez-en pour l’investir. Étant donné que les Canadiens peuvent déduire les intérêts payés sur les prêts placement au moment de la déclaration de revenus, vous recevrez un remboursement d’impôt que vous pourrez affecter à votre prêt hypothécaire afin de le rembourser encore plus rapidement.
Compte tenu de l’incidence fiscale de cette stratégie, nous vous recommandons fortement de discuter avec votre conseiller avant d’emprunter des fonds pour investir.
Est-ce qu’un prêt hypothécaire à crédit renouvelable est une bonne solution pour moi?
Aussi souple que puisse être ce type de prêt hypothécaire, il ne convient pas à tout le monde. Si vous vous reconnaissez dans l’une des affirmations suivantes, il se pourrait qu’un prêt hypothécaire à crédit renouvelable ne soit pas pour vous.
Vous avez accumulé moins de 20 % de la valeur nette de votre maison.
Si votre prêt hypothécaire représente plus de 80 % de la valeur marchande de votre maison, vous avez moins de 20 % de sa valeur nette. Cela signifie que vous n’êtes pas admissible à un prêt hypothécaire à crédit renouvelable comme Manuvie Un. Si vous envisagez d’acheter une maison, vous devez fournir une mise de fonds d’au moins 20 % pour être admissible.
Vous avez de la difficulté à gérer vos liquidités et vos dépenses.
Si l’accès à l’argent ou au crédit vous incite à dépenser de manière excessive, réfléchissez bien avant de demander un prêt hypothécaire à crédit renouvelable. Si vous en obtenez un, vous pourriez trouver qu’il est « trop facile » de dépenser l’argent au lieu de rembourser vos dettes.
Vous vous attendez à ce que la valeur de votre maison diminue.
Puisqu’un prêt hypothécaire à crédit renouvelable vous donne accès à des fonds pouvant atteindre 80 % de la valeur de votre maison, si celle-ci baisse, vous pourriez vous retrouver « submergé » ou devoir rembourser plus que la valeur de votre maison.
Vous préférez que votre compte bancaire et votre prêt hypothécaire soient séparés.
Les prêts hypothécaires à crédit renouvelable comme Manuvie Un combinent comptes bancaires, emprunts, épargne à court terme et prêts hypothécaires. Or, certaines personnes préfèrent garder ces comptes distincts pour des questions de budget ou pour séparer l’avoir et les dettes entre les conjoints.
Vous n’êtes pas à l’aise avec autre chose qu’un prêt hypothécaire traditionnel.
Si l’idée d’un prêt hypothécaire à crédit renouvelable vous rend anxieux, même après avoir tout appris sur ses avantages et ses inconvénients, vous devriez peut-être attendre avant d’en demander un. Tenez-vous-en aux options traditionnelles jusqu’au prochain renouvellement, puis réexaminez vos options.
Quelle est la différence par rapport à une marge de crédit hypothécaire?
Certes, les prêts hypothécaires à crédit renouvelable présentent certaines similitudes avec les marges de crédit hypothécaires, mais il s’agit de deux produits différents. Cela ne veut pas nécessairement dire que les premiers sont plus compliqués. Par exemple, bien que Manuvie Un (notre prêt hypothécaire à crédit renouvelable) soit unique, il est plus simple que vous pourriez le penser.
Manuvie Un est ce qu’on appelle un prêt hypothécaire « tout-en-un » – ce n’est pas une marge de crédit hypothécaire. Une marge de crédit hypothécaire ne comprend qu’une seule composante, tandis qu’un prêt hypothécaire tout-en-un en comprend deux, soit un prêt hypothécaire et une marge de crédit.
Si vous n’êtes pas certain de vouloir un prêt hypothécaire à crédit renouvelable, vous pourriez envisager une marge de crédit hypothécaire. Sachez cependant qu’il existe différentes marges de crédit hypothécaires. Effectivement, certaines marges de crédit hypothécaires comportent une caractéristique qui vous permet d’utiliser le compte comme compte bancaire courant en y déposant votre revenu et en y effectuant des retraits, au besoin.
Discutez de votre situation avec votre conseiller pour déterminer la bonne solution pour vous : un prêt hypothécaire à crédit renouvelable ou une marge de crédit hypothécaire.
Comment utiliser un prêt hypothécaire tout-en-un?
Il existe de nombreuses façons d’utiliser un prêt hypothécaire tout-en-un, en fonction de la configuration du produit, de vos objectifs financiers et de votre situation.
Avec Manuvie Un, par exemple, vous pouvez combiner votre prêt hypothécaire, vos comptes bancaires, votre épargne à court terme et vos autres dettes. Tous ces éléments se retrouvent dans un même compte. Cela vous permet de regrouper une bonne partie de vos finances, ce qui simplifie la tenue de vos dossiers et la gestion de vos liquidités.
Étant donné que votre emprunt est garanti par votre maison, vous profitez d’un taux inférieur par rapport à ceux qui accompagnent généralement les cartes de crédit et les prêts automobiles. De plus, grâce au calcul des intérêts quotidiens, les dépôts, comme vos chèques de paie, sont affectés à votre compte et vous aident à payer moins d’intérêts et à réduire immédiatement vos coûts d’emprunt.
Même si les prêts hypothécaires traditionnels représentent souvent des solutions logiques pour de nombreux propriétaires, ils n’offrent pas toujours la souplesse dont vous pourriez avoir besoin à l’avenir. Et en période d’incertitude, il est important d’avoir l’esprit tranquille en ce qui concerne la protection de vos finances. Le moment est peut-être venu de songer à demander un prêt hypothécaire à crédit renouvelable afin d’accéder facilement à la valeur nette de votre maison si nécessaire.
Quels sont les critères d’admissibilité à un prêt hypothécaire à crédit renouvelable?
Il faut fournir les mêmes documents et suivre le même processus que pour l’obtention d’un prêt hypothécaire traditionnel :
- Vérification du revenu et des dettes
- Liste complète des actifs et des passifs
- Demande de crédit et évaluation de solvabilité
- Évaluation de la propriété
Il est également important de noter qu’il faut habituellement présenter une excellente cote de crédit pour avoir droit à un prêt hypothécaire à crédit renouvelable.
Pour en savoir plus sur les prêts hypothécaires à crédit renouvelable et savoir s’ils vous conviennent, communiquez avec nous au 1 877 765-2265, remplissez ce formulaire, ou trouvez un conseiller.
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