Finances 101 : Épargner d’abord ou rembourser ses dettes?

Lecture de 6 minutes22 février 2023

Auteur : Sarita Harbour

Si gérer de l’argent est nouveau pour vous, il est difficile de savoir par où commencer. Devriez-vous commencer par épargner ou rembourser vos dettes? Devriez-vous constituer un fonds d’urgence? L’endettement suscite beaucoup d’émotions, alors il est facile de se sentir obligé de se libérer de ses dettes. Pourtant, mettre fin à de mauvaises habitudes financières et faire fructifier son épargne peut aussi réduire son stress financier.

Comment savoir si vous devriez rembourser vos dettes ou commencer par économiser de l’argent (en anglais)? La question semble simple, mais la réponse n’est pas toujours claire.

Épargner ou rembourser ses dettes?

Si le budget de votre ménage comprend des catégories pour l’épargne et le remboursement des dettes, vous devez décider quels objectifs financiers cibler et prioriser.

Beaucoup de gens pensent qu’il faut d’abord rembourser toutes ses dettes, puis commencer à épargner. Même s’il peut être logique, d’un point de vue mathématique, de prioriser le remboursement de vos dettes, en cas de dépenses imprévues, vous pourriez vous sentir dépassé et vulnérable sur les plans émotionnel et financier.

Créer un coussin financier – même modeste – peut être rassurant. Ce coussin est votre fonds d’urgence.

Fonds d’urgence

Tout le monde a besoin d’un fonds d’urgence. Le moins qu’on puisse faire, c’est de réserver 100 $ par mois pour les urgences avant de rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé.

Un fonds d’urgence vous permet d’épargner au besoin. Si tout votre surplus d’argent est affecté au remboursement d’un prêtauto, d’un prêt étudiant, d’un prêt hypothécaire traditionnel ou d’une autre dette non renouvelable, vous ne pourrez pas accéder à cet argent en cas d’urgence.

Remarque : Cela ne s’applique pas aux cartes de crédit, aux marges de crédit, aux marges de crédit hypothécaire, ou aux prêts hypothécaires de crédit renouvelable comme Manuvie Un qui vous permettent d’emprunter, de rembourser et de rebondir à un plafond prédéterminé.

Pour vous assurer que votre fonds d’urgence ne devient pas rapidement un compte de magasinage, il est judicieux de désigner votre compte « fonds d’urgence » dans vos services bancaires en ligne. Ce nom vous rappellera pourquoi vous épargnez.

Choisissez un compte facilement accessible pour votre fonds d’urgence ou votre épargne, comme un CELI à taux d’intérêt élevé, afin que votre épargne fructifie à l’abri de l’impôt.

Quand rembourser ses dettes en premier

Parfois, il est logique d’accorder la priorité au remboursement des dettes plutôt qu’à l’épargne. Par exemple, si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé (p. ex., soldes de cartes de crédit et prêts sur salaire), un fonds d’urgence et de nombreuses années avant la retraite, il pourrait être judicieux de prioriser le remboursement de vos dettes avant d’épargner davantage.

Quand donner la priorité à l’épargne

Vos dettes sont-elles toutes des prêts à faible taux d’intérêt (comme un prêt hypothécaire)? Ou pouvez-vous regrouper vos dettes dans une marge de crédit garantie à faible taux d’intérêt? Si c’est le cas, ce pourrait être une bonne occasion de prioriser l’épargne-retraite dans un CELI ou un REER.

Plus le temps restant avant votre départ à la retraite est court, plus il est important de prioriser l’épargne afin de maximiser votre croissance à l’abri de l’impôt.

Comment prioriser les dettes ou l’épargne

Si vous avez encore de la difficulté à établir l’ordre de priorité de vos dettes ou de vos cotisations à l’épargne, utilisez ce cadre simple pour commencer :

Couvrez vos frais de subsistance de base chaque mois (seulement les éléments essentiels, comme le loyer, les services publics, l’épicerie, etc.).
Constituez un petit fonds d’urgence (ce fonds devrait couvrir au moins un mois de loyer, un vol pour rentrer à la maison, l’épicerie).
Organisez la gestion de vos dettes de façon à savoir quelles dettes rembourser en premier. Commencez par réduire le plus possible les prêts ou les dettes qui comportent les taux d’intérêt les plus élevés et remboursez-les intégralement en premier, tout en effectuant les versements minimums sur toutes les autres dettes. Les cartes de crédit et les prêts sur salaire comportent généralement les taux les plus élevés.
Augmentez vos cotisations mensuelles pour constituer un fonds d’urgence moyen couvrant au moins trois mois de frais de subsistance tout en effectuant des versements minimums sur vos dettes à taux réduit, comme vos marges de crédit garanties.
Discutez de l’épargne à long terme en vue de la retraite et des études avec votre conseiller.

Combien d’argent épargner chaque mois

Si vous avez de la difficulté à répondre à la question « Combien d’argent devrais-je épargner chaque mois? », la façon la plus simple de trouver la réponse est de commencer par déterminer votre objectif final et votre échéancier souhaité, puis de partir de là.

Par exemple, supposons que vous constituez un petit fonds d’urgence pour couvrir un mois de dépenses de base de 3 000 $ (étape 2 ci-dessus), et que vous souhaitez atteindre cet objectif dans trois mois. Vous devriez économiser 1 000 $ par mois après avoir payé vos frais de subsistance de base et les versements minimums sur vos dettes.

Une fois que vous aurez atteint cet objectif, vous pourrez utiliser la somme de 1 000 $ par mois pour rembourser votre dette au taux d’intérêt le plus élevé.

Bien sûr, le montant que vous pouvez épargner variera en fonction de votre revenu, de vos besoins et de vos objectifs. Si vos chiffres ne ressemblent pas à ceux que nous vous avons fournis, ne soyez pas trop dur avec vous-même.

Regroupement des dettes pour atteindre les objectifs de réduction des dettes et d’épargne

Si vous êtes propriétaire et avez un bon dossier de crédit et une dette à taux d’intérêt élevé, songez à consolider vos dettes pour réduire votre taux d’intérêt ou à rembourser vos dettes plus rapidement.

Pour consolider vos dettes, vous devez rembourser vos dettes actuelles au moyen d’un nouveau prêt qui réduit votre taux d’intérêt ou vos versements mensuels pour vous aider à atteindre vos objectifs plus rapidement. Si vous maintenez le même montant total, mais que vous réduisez votre taux, vous rembourserez votre dette plus rapidement. Ou vous pourriez affecter le montant épargné sur vos versements à vos objectifs d’épargne.

Bien qu’il soit judicieux d’accorder la priorité au remboursement de vos dettes à taux d’intérêt élevé et de vous fixer des objectifs financiers comme le remboursement de vos prêts, il est également important d’épargner. Communiquez avec votre conseiller dès aujourd’hui pour obtenir de l’aide sur la façon d’équilibrer ces deux stratégies avec le plan qui convient le mieux à votre famille.

Le présent article est proposé à titre indicatif seulement. Il n’a pas pour objet de donner des conseils financiers précis, et les renseignements qu’il fournit ne doivent pas être considérés comme tels. Tout particulier ayant pris connaissance de ces renseignements devrait s’assurer qu’ils conviennent à sa situation en demandant l’avis d’un spécialiste qualifié.